Konto Bankowe – co to jest i co warto o tym wiedzieć?

We współczesnym życiu przychodzi moment, gdy potrzebujemy rozpocząć prowadzenie swojej rachunkowości. Doradzamy, jak dobrać w tym celu odpowiednie konto bankowe.

Posiadanie konto bankowego posiada wiele zalet. Wygoda jak z tego płynie znacznie ułatwia pracodawcy wypłatę pensji, a nam otrzymanie wynagrodzenia. Konto to też możliwość płacenia rachunków, zlecenia przelewów stałych czy płacenia podatków bez konieczności udawania się do urzędu czy placówki poczty. W tym poradniku przedstawiamy jakie rodzaje kont oferują banki, doradzamy na które konto się zdecydować, oraz pokazujemy jak je założyć.

Czym są konta bankowe?

Konta bankowe pozwalają klientom banku na przechowywanie w nim środków i zarządzanie nimi. Jest to najbardziej podstawowa usługa oferowana przez instytucje finansowe, często niezbędna aby wykorzystać pozostałe oferty w ich katalogu. Pieniądze mogą być wpłacane i wypłacane z konta bankowego w formie gotówkowej oraz wykorzystywane jako cyfrowy rachunek przy płatnościach kartą i przelewach bankowych.

Jakie konta oferują banki?

Konta bankowe występują w kilku rodzajach, zależnie od rodzaju przechowywanych środków oraz sposobie, w jaki bank je obsługuje. Wyróżniamy:

  • Konta osobiste , służące do ogólnej bankowości i przetrzymywania środków.
  • Konta młodzieżowe , przeznaczone dla nieletnich i młodych dorosłych.
  • Konta walutowe , na których można przetrzymywać pieniądze w zagranicznych walutach.
  • Konta oszczędnościowe , za których wykorzystywanie otrzymujemy od banku niewielkie wynagrodzenie w formie odsetek. W zamian za to posiadamy jednak pewne ograniczenia.
  • Konta firmowe , wykorzystywane przez przedsiębiorstwa do zarządzania kapitałem.

Konta oszczędnościowe są poniekąd podobne do lokat bankowych. Należy jednak zwrócić uwagę, że lokaty nie pozwalają nam na zarządzanie środkami tak jak konta oszczędnościowe, przez co traktuje się je jako produkt czysto oszczędnościowy.

Konta osobiste

Konta osobiste są najbardziej podstawowym produktem bankowym. Za ich pomocą możliwe jest przechowywanie i wykorzystywanie środków w walucie państwowej. Do konta można wyrobić również kartę płatniczą, która pozwala na zarządzanie środkami osobiście i wykorzystywanie bankomatów. Posiadając konto osobiste z kartą debetową w banku, możemy korzystać z:

  • Przelewów.
  • Płatności kartą lub aplikacją mobilną, BLIKiem.
  • Bankowości internetowej i mobilnej.
  • Wpłat i wypłat z bankomatów.
  • Innych ofert bankowych, w tym kredytów i lokat.

Banki wykorzystują konta osobiste do obsługi klientów, udostępniając swoje dodatkowe oferty za ich pomocą. Posiadając osobiste konto bankowe, mamy możliwość dokonywania płatności i transferów również wewnątrz banku, a sam bank otrzymuje nasze dane osobowe i potwierdzenie tożsamości. Dzięki temu wnioskowanie o kredyty lub zakładanie innych rodzajów kont bankowych przebiega znacznie szybciej, zwalniając nas z szeregu formalności.

Konta walutowe

Konta walutowe służą do obsługi środków w walutach zagranicznych. Poza tym nie odbiegają one swoim charakterem od kont osobistych. Wciąż są wykorzystywane do przechowywania i zarządzania środkami oraz do dokonywania płatności.

Podstawowe konto walutowe może przechowywać pieniądze tylko w jednej walucie. Zakładamy je, od razu wyznaczając przeznaczenie konta. Banki najczęściej udostępniają konta walutowe na EUR, USD i GBP.

Chcąc korzystać z kilku walut, możemy zwyczajnie założyć kilka kont. Istnieje jednak wygodniejsze rozwiązanie: konta wielowalutowe, na których można przetrzymywać wiele walut jednocześnie.

Podobnie jak przy osobistym koncie bankowym, do konta walutowego można zamówić kartę płatniczą. Dzięki niej zapłacisz w sklepie i wypłacisz środki z bankomatów, zarówno w Polsce, jak i za granicą. Jest to często główny powód zakładania kont walutowych, ponieważ płacąc w walucie danego kraju, unikamy kosztów prowizyjnych za przewalutowanie transakcji, które mają miejsce przy płaceniu w innej walucie, niż waluta rachunku.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe jest produktem hybrydowym, łączącym zalety lokaty z kontem bankowym. Tak jak w przypadku standardowego konta w banku, możesz wpłacać i przechowywać na nim środki, oraz wykorzystywać je do przelewów i płatności. Ponadto bank wypłaca co miesiąc bonus posiadaczowi konta, zależny od wysokości znajdującej się na nim kwoty. Im więcej posiadasz środków na koncie oszczędnościowym, tym więcej na nim zarabiasz. Zysk ten jest mniejszy od lokaty, w zamian za to pieniądze można wypłacać lub wpłacać na konto jak w koncie osobistym, czego lokaty zwykle nie umożliwiają.

Naturalnie, konto oszczędnościowe nie jest po prostu lepszą formą konta osobistego. Jest ono obarczone dodatkowymi opłatami, najczęściej koniecznością zapłaty za przelewy. Pierwsza wypłata środków z konta w miesiącu może być darmowa, za każdą kolejną musimy jednak zapłacić. Z tego powodu z konta oszczędnościowego korzysta się zwykle w połączeniu z tradycyjnym kontem bankowym. Przetrzymujemy na nim oszczędności, które przesyłamy na nasze główne konto, gdy są nam potrzebne. Co ważne, do kont tego typu banki nie wydają kart płatniczych, co również wymusza posiadanie standardowego konta w banku.

Konto firmowe

Banki oferują również konta firmowe dla przedsiębiorców. Są to konta osobiste przeznaczone do przechowywania i zarządzania środkami firmy. Przedsiębiorca może wliczać koszty prowadzenia i obsługi firmowego konta bankowego do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej. Ponadto, konta tego typu często są projektowane, biorąc pod uwagę potrzeby występujące przy prowadzeniu działalności gospodarczej. Przykładowo, w łatwy sposób można przypisać do nich współwłaścicieli i konfigurować ich uprawnienia. Wiele kont dla firm posiada również systemy ułatwiające zarządzanie fakturami oraz automatycznie księguje płatności, pomagając w wyliczeniu należnych do zapłaty podatków.

Konto młodzieżowe

Osoby nieletnie oraz młodzi dorośli również mogą korzystać z kont bankowych. Przygotowywane dla nich konta osobiste posiadają specjalne funkcjonalności, które pomagają przyzwyczaić się do bankowości. Ponadto są one darmowe, zwalniając klientów z dodatkowych opłat. Gdy użytkownik konta przerośnie ograniczenia wiekowe oferty, jego rachunek zostaje przekształcony w konto z oferty standardowej.

Konta młodzieżowe zwykle nie posiadają dodatkowych ograniczeń. Wyjątkiem są tu konta dla osób nieletnich, zwłaszcza dzieci. W ich przypadku nadzór nad kontem posiada rodzic. Samo konto często stanowi też subkonto przypisane do konta rodzica, ułatwiając mu nadzór nad kulturą finansową podopiecznego.

W jakim banku najlepiej założyć konto bankowe?

Wybierając konto bankowe, wystarczy posłużyć się naszymi obecnymi potrzebami. Do czego planujemy je wykorzystywać? Będziemy robić częste przelewy? Czy korzystamy dużo z gotówki? Może mamy zamiar wziąć kredyt?

Biorąc pod uwagę całą ofertę banków, łatwo zdecydować, który jest dla nas najbardziej atrakcyjny. Nie ma potrzeby wybiegać w przyszłość i rozważać co zrobimy, gdy będzie nam potrzebny kredyt hipoteczny po studiach. Gdy już nadejdzie ten moment, oferty bankowe zdąża się zmienić. Zawsze mamy też możliwość przeniesienia się do innego banku.

Jeżeli zainteresuje nas kilka ofert, dobrym pomysłem jest sprawdzić dostępne promocje i zapytać znajomych oraz rodzinę, z jakich banków korzystają. Łącząc korzyści z limitowanych ofert oraz programów poleceń, możemy otrzymać od banku pokaźny bonus na start, który ulży naszym wydatkom w najbliższym miesiącu.

Czy można założyć darmowe konto osobiste w banku?

Konta bankowe stają się obecnie coraz tańsze, często nie pobierając w ogóle opłat za niektóre czynności. Ciężko znaleźć konta w pełni darmowe. Wybierając jednak ofertę dopasowaną do naszych potrzeb bardzo możliwe, że nigdy nie poniesiemy żadnych kosztów. Zależnie od wybranej oferty, banki pobierają opłaty za:

  • Miesięczną obsługę konta.
  • Posiadanie karty płatniczej.
  • Płatności kartą.
  • Wpłaty i wypłaty z niektórych sieci bankomatów.
  • Przelewy ponad miesięczny limit.
  • Wpłaty, wypłaty i zlecanie przelewów w placówce banku.

Miesięczne opłaty za zwykłe konta osobiste są coraz rzadziej spotykane. Banki często oferują też darmowość warunkową. Przykładowo, wydając kwotę kilkuset złotych za pomocą karty debetowej, w większości banków nie zapłacimy miesięcznego kosztu za jej posiadanie. Nowym klientom banków polecamy rozglądać się za ofertami, w których konto, płatności kartą, oraz wypłaty z bankomatów są darmowe.

Jak założyć konto bankowe?

Konto bankowe można założyć podczas osobistej wizyty w oddziale banku lub przez internet. Interesującą nas ofertę znajdziemy w sieci. Bardzo pomocne są w tym wypadku rankingi ofert bankowych, choć o porady możemy zapytać również w interesującym nas banku. Doradca postara się przedstawić zalety swojej oferty tak, aby nas do niej przekonać i przeprowadzi nas przez proces rejestracji. Może się on różnić zależnie od banku, w większości przypadków czekają nas jednak te same etapy:

  • Złożenie wniosku o założenie konta bankowego : ten krok możemy wykonać przez internet lub osobiście, odwiedzając oddział banku. Do wypełnienia wniosku potrzebny będzie dowód osobisty.
  • Weryfikacja tożsamości : niektóre banki pozwalają klientowi zweryfikować się poprzez rozmowę wideo lub aplikację telefoniczną. W innym przypadku należy udać się do banku lub czekać na przybycie kuriera.
  • Podpisanie umowy : przy weryfikacji online bank może potwierdzić naszą umowę poprzez wciśnięcie przycisku na stronie. Jeżeli odwiedza nas kurier lub stawimy się w banku, umowę podpiszemy na miejscu.

Po stworzeniu konta możemy zamówić do niego kartę płatniczą oraz wgrać aplikację mobilną na telefon. Niektóre banki umożliwiają również rejestracje właśnie za pomocą aplikacji mobilnej, która często umożliwia weryfikację tożsamości kamerą.

Jak założyć konto bankowe od zaraz?

W wyjątkowych sytuacjach konto bankowe może nam być potrzebne od zaraz. W takim przypadku najlepszym rozwiązaniem jest rejestracja online. Bank musi potwierdzić naszą tożsamość aby ofiarować nam dostęp do konta, nowoczesne aplikacje pozwalają jednak zautomatyzować ten proces. Dostarczając zdjęcie naszego dowodu, a następnie uśmiechając się do kamery w aplikacji, udowodnimy, że podaliśmy swoje własne dane, dzięki czemu konto stanie przed nami otworem nawet po kilku minutach.

Usługi tego typu nie są jednak oferowane przez każdy bank, więc należy zapoznać się z jego ofertą przed przystąpieniem do pośpiesznej rejestracji. Banki cyfrowe, które i tak nie mają oddziałów fizycznych, zawsze przeprowadzają rejestrację w tego typu błyskawiczny sposób. Do przykładów takich banków należą Revolut i Wise.

Jak zamknąć konto bankowe?

Gdy konto bankowe przestaje nam być potrzebne, możemy je zamknąć poprzez wypowiedzenie umowy. Dla wygody najlepiej jest zacząć od spłacenia zobowiązań, jeżeli korzystaliśmy z kredytów, oraz wypłacić środki na inne konto lub w formie gotówki. Zalecamy również wydrukowanie kopii wyciągów z ostatnich miesięcy, na wypadek, gdyby historia transakcji okazała się w jakimś celu niezbędna.

Gdy jesteśmy pewni, że na koncie nie pozostało nic dla nas ważnego, należy udać się do opcji konta w bankowości internetowej i tam zażądać jego zamknięcia. Kiedyś jedynym sposobem zamknięcia konta było osobiste złożenie wniosku w oddziale banku, internet jednak ułatwia ten proces. Co ważne, zamknięcie konta wiąże się z okresem wypowiedzenia. Zwykle trwa on od dwóch tygodni do miesiąca. Dopiero po tym okresie nasze konto przestanie istnieć.

FAQ

Czy mogę posiadać wiele kont w jednym banku?

Tak. Nie ma żadnych prawnych ograniczeń przed posiadaniem wielu rachunków bankowych w jednym banku. Mogą to być nawet konta tego samego rodzaju.

Czy mogę otworzyć konto w banku zagranicznym?

Tak. Banki krajów znajdujących się w Unii Europejskiej są zobowiązane zapewnić ci taką możliwość.

Czy cudzoziemiec może otworzyć konto w Polskim banku?

Obcokrajowcy z krajów unijnych oraz Ukrainy mają możliwość bezproblemowego założenia konta bankowego. Banki mogą ale nie muszą udostępniać kont pozostałym cudzoziemcom.

Czy konto bankowe może być prowadzone wspólnie?

Tak. Wiele kont bankowych, w tym konta osobiste, mogą być założone przez wiele osób jednocześnie, które otrzymują do niego jednakowy dostęp.