Kredyt gotówkowy – wszystko co trzeba wiedzieć

Kredyt gotówkowy to najbardziej podstawowa wersja kredytu dostępna w polskich bankach. Dowiedz się, czym dokładnie jest kredyt gotówkowy, oraz jak go uzyskać. Dowiedz się, kto może wnioskować o kredyt gotówkowy i jakie wymagania musi spełnić, aby mieć szansę go otrzymać. Wszystkiego dowiesz się z niniejszego artykułu.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest formą kredytu konsumenckiego. Jest to zobowiązanie finansowe, które klient banku może przeznaczyć na dowolny cel, a sam kredyt wypłacany jest, jak mówi nazwa, w gotówce. Gotówkę klient może otrzymać do ręki lub w formie przelewu na konto. Kredyt gotówkowy normowany jest ustawą o kredycie konsumenckim.

Dla kogo przeznaczony jest kredyt gotówkowy?

Kredyt konsumencki przeznaczony jest dla osób posiadających pełną zdolność do czynności prawnych, posiadających odpowiednią zdolność kredytową i stosowną historię kredytową. Wniosek o kredyt może złożyć zatem każda pełnoletnia osoba. Jednak wypada posiadać również stałe wpływy na konto, aby bank mógł obliczyć zdolność kredytową. Pod uwagę wzięta będzie również historia kredytowa. Jeśli wnioskujący posiada jakiś poślizg w spłacie, nie powinno to być problemem. Jednak niespłacone długi mogą już skutecznie przekreślić szansę na kredyt.

Na co można przeznaczyć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest to kredyt, który przeznaczyć można na dowolny cel. W większości banków, na etapie składania wniosku, czy to online czy w punkcie, pada pytanie o cel kredytowania. O ile pojawia się owo pytanie, jest ono zwykle formalnością i cel przeznaczenia środków, nie będzie stanowił problemu w uzyskaniu kredytu. Tak więc za kredyt gotówkowy można kupić samochód, pojechać na wczasy, wyremontować mieszkanie i wiele innych.

Jak wybrać kredyt gotówkowy?

Wybierając kredyt warto kierować się przede wszystkim jego kosztem. Warto pamiętać, że każde zobowiązanie wymaga spłaty. Jednak prócz samego kapitału, kredyt posiada także cały szereg rozmaitych kosztów. Przeglądając oferty w różnych bankach, warto skupić się właśnie na owych kosztach. Można szukać również promocji takich jak kredyt bez prowizji, czy nisko oprocentowane raty. Jeśli poszukiwanie kredytu na własną rękę wydaje się zbyt skomplikowane, można skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych . Można w ten sposób rozeznać się orientacyjnie, kredyty w jakich bankach są aktualnie najchętniej wybieranymi, najtańszymi kredytami.

Koszt kredytu gotówkowego

Jak wspomniane w poprzednim akapicie, kredyt gotówkowy to nie tylko sam kapitał, który trzeba bankowi zwrócić, ale także szereg kosztów kredytu. Wszystkie te koszty, plus właśnie pożyczone środki stanowią całkowity koszt kredytu. Do kosztów kredytu zaliczamy:

  • Oprocentowanie kredytu,
  • Prowizja za udzielenie kredytu,
  • Koszt ubezpieczenia,
  • RRSO.

O ile RRSO i oprocentowanie kredytu to koszty, które spotkamy przy absolutnie każdym kredycie i to nie tylko gotówkowym, tak prowizja czy koszt ubezpieczenia nie zawsze należy zaliczyć do kosztów kredytu. Ubezpieczenie kredytu jest zwykle opcjonalne. Prowizja również jest kosztem, który nie musi się pojawić. Niektóre banki nie pobierają prowizji za udzielenie kredytu, lub można trafić na promocję – kredyt bez prowizji – wtedy również można jej uniknąć.

RRSO kredytu gotówkowego

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania mówi klientowi, ile w skali roku kosztować go będzie kredyt. RRSO to wartość wyrażona jako procent od całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Prócz samego oprocentowania RRSO ujmuje także wszystkie inne koszty – prowizje, opłaty dodatkowe, czy koszty usług niezbędnych do uzyskania kredytu, jak np. obowiązkowe ubezpieczenie.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego – stałe czy zmienne?

Oprocentowanie kredytu często bywa mylone ze wspomnianym wyżej RRSO. Oprocentowanie kredytu, to tzw. odsetki, które płacimy wraz z każdą ratą. Rata kredytu składa się z części kapitałowej i właśnie odsetek, które uzależnione od oprocentowania. Co więcej, od pewnego czasu takżę wśród kredytów gotówkowych zaczęła pojawiać się opcja wyboru oprocentowania stałego lub zmiennego. Oprocentowanie zmienne uzależnione jest od aktualnej stawki WIBOR i może rosnąć, lub maleć. Oprocentowanie stałe daje gwarancje jednakowych rat przez cały okres kredytowania.

Czytaj więcej: Kredyt ze stałym oprocentowaniem.

Raty kredytu gotówkowego – równe czy malejące?

Oprocentowanie kredytu jest bardzo istotnym elementem, niezbędnym do obliczenia wysokości rat kredytu. Rata kredytu składa się z części kapitałowej – czyli części kwoty kredytu, która zostanie spłacona, oraz części odsetkowej – czyli wysokości odsetek od kwoty kredytu, których wysokość określa oprocentowanie. Razem, kapitał plus odsetki dają ratę kredytu. Od pewnego czasu, w niektórych bankach, można wybrać pomiędzy ratami równymi i malejącymi, które dotychczas pojawiały się jedynie przy kredytach hipotecznych. Warto zastanowić się nad wyborem pomiędzy jednymi lub drugimi, ponieważ ma to duże znaczenie przy spłacaniu kredytu.

Raty równe to standardowa opcja ratalna. Raty wyliczone są w taki sposób, że kredyt wraz z kosztami podzielony jest po prostu na ilość miesięcy okresu kredytowania i w każdym miesiącu klient musi uregulować ratę takiej samej, lub zbliżonej wysokości. Zbliżonej, ponieważ przy oprocentowaniu zmiennym, rata może ulec podwyższeniu lub obniżeniu, w zależności czy oprocentowanie będzie wzrastać, czy maleć.

Raty malejące są znacznie korzystniejsze z punktu widzenia spłacającego, jednak w takiej sytuacji bank wymagał będzie od klienta wyższej zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że początkowe raty kredytu są zdecydowanie wyższe, niż w przypadku rat równych. Jest tak ponieważ w pierwszej kolejności spłacana jest jak największa część kapitału, a następstwem tego jest coraz niższa wartość odsetek. Odsetki liczone są od pożyczonego kapitału. Im więcej kapitału będzie spłacone, tym od niższej kwoty naliczane będą odsetki, które siłą rzeczy również będą coraz niższe.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego w większości banków jest opcją dodatkową. Ubezpieczyć można kredyt już od naprawdę niskich kwot, jednak nie jest to działanie niezbędne do uzyskania kredytu. Dopiero w przypadku wnioskowania o wyższe kwoty, bank może oczekiwać wykupienia ubezpieczenia do kredytu. Bez względu na to, ubezpieczenie kredytu podniesie całkowity koszt kredytu. Zwykle jest to konkretna kwota doliczona do kwoty kredytu, a jej spłata następuje w ratach, doliczonych do rat kredytu. Warto mieć to na uwadze, ponieważ ubezpieczenie może znacząco podnieść koszty kredytu.

Spłata kredytu gotówkowego

Jak już parokrotnie wspomniane, spłata kredytu odbywa się w systemie ratalnym. Przy wnioskowaniu o kredyt, klient wybiera okres kredytowania. Ilość miesięcy na jaką zaciągnięty został kredyt, stanowi jednocześnie ilość rat kredytu. Jeśli kredyt przykładowo został zaciągnięty na 5 lat, to przyjdzie zapłacić klientowi 60 rat. W trakcie wnioskowania o kredyt klient ustala również termin spłaty raty. Dzięki temu, wraz z umową kredytową, klient otrzyma harmonogram spłaty. Otrzymuje on także informacje w jaki sposób ma spłacać kredyt – zwykle jest to informacja, na jakie rachunek ma dokonywać wpłat i jak tytułować przelew.

Spłata kredytu gotówkowego przed terminem

Każdy kredyt, w tym kredyt gotówkowy można nadpłacić lub spłacić przed terminem. Obie opcje, zarówno częściowa nadpłata, jak i spłata całkowita, to bardzo korzystne rozwiązanie dla kredytobiorców. Każdorazowa nadpłata kredytu w całości idzie na spłatę części kapitałowej. W związku z tym, kapitał do spłaty maleje, a wraz z nim maleją odsetki, które należy spłacić. W przypadku całkowite spłaty kredytu przed terminem, klientowi przysługuje zwrot naliczonych kosztów. Oczywiście nie jest to zwrot wszystkich kosztów kredytu, a jedynie za okres między datą ostatniej raty, a terminem całkowitej spłaty. Przykładowo, jeśli do końca okresu kredytowania zostało 12 miesięcy, to w przypadku całkowitej spłaty, klient otrzyma zwrot kosztów, które musiałby ponieść w ciągu tych 12 miesięcy.

Problemy z terminową spłatą kredytu

Najważniejsze w spłacaniu kredytu gotówkowego, czy innego zobowiązania są terminy. Każdy poślizg w spłacie zostaje odnotowany w BIK i innych bazach. Warto zadbać o to, aby termin spłaty przypadał na dzień, kiedy klient na pewno będzie dysponował kwotą niezbędną, do uiszczenia raty kredytu, w przeciwnym wypadku może sobie zepsuć historię kredytową, a co za tym idzie, może mieć problem z uzyskaniem kredytu w przyszłości. Banki zwykle informują o zbliżającym się terminie spłaty raty, plus klient sam wybiera dzień miesiąca, w którym chce płacić ratę, plus posiada harmonogram spłaty. Dlatego ważne jest pilnowanie terminów, aby nie podpaść bankowi i bazom dłużników.

Kredyt gotówkowy – podsumowanie informacji

Kredyt gotówkowy to terminowe zobowiązanie finansowe, które przeznaczyć można na dowolny cel. Jest to, obok konta osobistego, podstawowy produkt w ofercie prawie wszystkich banków. Kredyt gotówkowy normowany jest ustawą o kredycie konsumenckim. Aby móc ubiegać się o kredyt trzeba mieć ukończone 18 lat, a w procesie weryfikacji, należy wykazać odpowiednią zdolność kredytową i posiadać odpowiednią historię kredytową. Na koszt kredytu składa się oprocentowanie oraz RRSO, a także prowizja czy koszt ubezpieczenia. Kredyt gotówkowy to najlepsza opcja, aby uzyskać szybko niezbędną kwotę.

FAQ

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt gotówkowy?

Każdy bank posiada inną kwotę maksymalną kredytu gotówkowego, jednak podług ustawy o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego może wynieść 255 500 złotych.

Do jakiej kwoty udzielane są kredyty gotówkowe bez zaświadczeń?

Kredyt gotówkowy rzadko kiedy można uzyskać bez zaświadczeń, ale należy szukać takiej możliwości w ofertach banków.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy online?

Tak, coraz więcej banków udostępnia możliwość uzyskania kredytu gotówkowego online, za pośrednictwem bankowości internetowej, lub aplikacji mobilnej.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy nie będąc klientem banku?

Tak, prawie każdy bank, który posiada w swojej ofercie kredyt gotówkowy, nie wymaga by wnioskujący był klientem danego banku.

Ile trzeba czekać na decyzję kredytową przy kredycie gotówkowym?

Decyzja kredytowa zwykle wydawana jest od ręki, w przeciągu nawet 15 minut. Jednak czasem trzeba na decyzję poczekać kilka godzin, a nawet dni.

Po jakim czasie wypłacane są środki z kredytu gotówkowego?

Środki z kredytu gotówkowego zwykle wypłacane są tego samego dnia, kiedy została podpisana umowa kredytu.