Wybór kredytu hipotecznego to niełatwe zadanie! Sprawdź co musisz wiedzieć o kredytach hipotecznych i na czym dokładnie polega to zobowiązanie! Zapoznaj się z najważniejszymi zagadnieniami dotyczącymi kredytowania pod hipotekę, a następnie znajdź najlepszą ofertę dla siebie!
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka bankowa na wysoką kwotę, przeznaczona na konkretny cel. Celem kredytu jest zakup nieruchomości a także budowa, modernizacja lub remont oraz zakup gruntów różnego przeznaczenia – budowlany, rolnych. Specyfiką tego zobowiązania jest zabezpieczenie spłaty w postaci ustanowienia hipoteki na nieruchomości – kredytowanej, bądź posiadanej.
Hipoteka na nieruchomości oraz inne zapisy prawne, tłumaczące szczegóły funkcjonowania kredytów hipoteczny w Polsce są zawarte w ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. BankNews przedstawia najważniejsze informacje, potrzebne przy wyborze kredytu na zakup domu lub mieszkania.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny można przeznaczyć na cele związane z zakupem, budową, remontem lub modernizacją nieruchomości budynkowych, lokalowych i gruntowych. Przeznaczenie kredytów hipotecznych w Polsce:
- zakup mieszkania, domu, lokalu użytkowego, działki budowlanej, działki rolnej, itp.
- budowę, modernizację, remont lokali mieszkalnych lub użytkowych,
- zakup praw własności do lokalu mieszkalnego,
- spłaty zobowiązań, w tym zobowiązań zaciągniętych na cele mieszkaniowe,
- refinansowanie środków przeznaczonych na zakup mieszkania lub domu.
Wymagania wobec kredytobiorcy oraz specyfika kredytowania może się różnić w zależności od przeznaczenia kredytu.
Warunki otrzymania kredytu hipotecznego – kto otrzyma pozytywną decyzję kredytową?
Każdy bank stawia warunki, których spełnienie umożliwi otrzymanie kredytu hipotecznego. Wniosek o kredyt może złożyć każda osoba, która:
- jest pełnoletnia,
- posiada dowód osobisty,
- posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
- poprawnie wypełni formularz,
- posiada lub założy konto w banku,
- przedstawi wszystkie wymagane dokumenty.
Spełnienie powyższych warunków, zapewnia rozpatrzenie wniosku. Aby otrzymać kredyt hipoteczny konieczne jest:
- wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej,
- posiadanie minimalnego wkładu własnego,
- pozytywna historia kredytowa w BIK,
- brak negatywnych wpisów w rejestrach dłużników,
- wykazanie udokumentowanych dochodów.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny – o co tu chodzi?
Każdy bank wymaga zdolności kredytowej na wysokim poziomie. Zdolność kredytowa to maksymalna kwota dostępnego kredytu, będąca wynikiem analizy Twojej sytuacji finansowej oraz wypłacalności, który pozwoli ocenić szansę na spłatę kredytu hipotecznego.
Tłumacząc zdolność kredytową w prostych słowach. Eksperci banku analizują wniosek kredytu hipotecznego i podejmują decyzję uwzględniając jaką nieruchomość, o jakiej wartości chcemy sfinansować, zestawiając wysokość kredytu z aktualnymi możliwościami finansowymi wnioskodawcy.
Zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym można skutecznie zwiększyć wnioskując w kilka osób. Jest to najczęściej stosowane rozwiązanie – w ramach kredytu hipotecznego z rodzicami czy partnerem.
Dokumenty potrzebne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny
W kwestii dokumentów do kredytu hipotecznego sprawa jest prosta. Wymagane są dokumenty, które pozwolą na identyfikację wnioskodawcy, ocenę zdolności kredytowej oraz wycenę, sfinansowanie i zabezpieczenie nieruchomości. Liczba i rodzaj dokumentów będą się różniły ze względu na formę zatrudnienia i rodzaj kredytowanej nieruchomości.
Do podstawowych dokumentów zaliczamy:
- ważny dowód osobisty,
- dokument potwierdzający uzyskiwanie dochodów np. umowa o pracę, zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy, PIT 37 za ostatnie dwa lata,
- dokumenty dotyczące nieruchomości w celu ustalenia zabezpieczenia hipotecznego, np. akt notarialny potwierdzający prawo własności do działki przy budowie domu, odpis z księgi wieczystej przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym.
Kredyt hipoteczny to wiele formalności, które wymagają potwierdzenia odpowiednim dokumentem. Wskazujemy jedynie czego należy oczekiwać. Dokładną listę dokumentów otrzymasz od eksperta kredytowego przy wypełnianiu wniosku.
Wkład własny a kredyt hipoteczny
Posiadanie wkładu własnego jest wymagane w ramach Prawa Bankowego. Kredytobiorca musi posiadać środki na pokrycie przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość otrzymania kredytu z niższym wkładem własnym, na poziomie 10%, jednak pod warunkiem kupna ubezpieczenia niskiego wkładu. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym jest dostępny w wielu bankach w Polsce np. PKO BP czy Credit Agricole
W ramach programów mieszkaniowych można otrzymać mieszkanie bez wkładu własnego. Ustawa z 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym umożliwia podjęcie kredytu hipotecznego z wkładem 0% dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. Maksymalna kwota wkładu wynosi 100 000 zł!
Jak wybrać kredyt hipoteczny?
Wybór najlepszego kredytu hipotecznego to trudne zadanie. Pierwszym krokiem jest określenie swoich potrzeb i możliwości. Zdecyduj ile kredytu potrzebujesz i jakiego czasu spłaty oczekujesz. Najlepiej porównasz oferty o tych samych parametrach. Sprawdzanie poszczególnych ofert jest czasochłonne i skomplikowane.
Najprostszą drogą do znalezienia taniego kredytu na zakup mieszkania lub budowę domu są porównywarki kredytów i rankingi ofert. W zestawieniach i rankingach kredytów hipotecznych znajdziesz aktualne oferty kredytów hipotecznych w najpopularniejszych bankach w Polsce. Wystarczy porównać parametry dotyczące RRSO, ogólnych kosztów, oprocentowania oraz wysokości miesięcznej raty. To pozwoli ocenić, która propozycja jest najtańsza.
Zwróć uwagę na promocje! Bardzo często można trafić na atrakcyjne warunki oprocentowania w ofercie specjalnej czy obniżyć koszty kredytowania przez skorzystanie z produktów dodatkowych banku.
Koszt kredytu hipoteczny
Na koszty kredytu hipotecznego składają się następujące czynniki:
- oprocentowanie kredytu,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- koszt ubezpieczenia,
- koszty dodatkowe wynikające z przygotowania do zaciągnięcia kredytu.
Chociaż bardzo często uwagę zwraca się na wysokość miesięcznej raty, dopasowując ją tak aby była możliwa do spłaty, ważniejsza jest całkowita kwota do spłaty. Warto pamiętać o zależności – im dłuższy czas spłaty tym niższa rata kredytu i wyższy koszt całkowity.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, którego koszty mogą ulec zmianie w wyniku wahań stóp procentowych. Raty kredytu hipotecznego mogą wzrosnąć, ale również zmaleć.
Koszt kredytów hipoteczny najlepiej wyraża wskaźnik RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Wskaźnik RRSO informuje ile będzie kosztował kredyt w skali roku, z uwzględnieniem wszystkich opłat.
Oprocentowanie kredytu hipoteczny – stałe czy zmienne?
Kredyty hipoteczne są dostępne w dwóch wariantach oprocentowania: oprocentowanie zmienne i oprocentowanie okresowo stałe. Wybór rodzaju oprocentowania ma przy kredycie hipotecznym kluczowe znaczenie, gdyż ma pośredni wpływ na to jak będą zmieniały się raty kredytu na przestrzeni lat.
Proponowane przez banki oprocentowanie zmienne jest nieco niższe, ale nie gwarantuje pewności stałej raty. Koszt kredytu może wzrosnąć lub zmaleć pod wpływem zmian na rynku finansowym.
W przypadku ofert kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, można liczyć na okresowo stałą stopę procentową na okres do 7 lat. Po upływie tego czasu, można przedłużyć umowę po aktualnie obowiązujący warunkach stałego oprocentowania lub wybrać oprocentowanie zmienne.
Raty kredytu hipoteczny – równe czy malejące?
Banki w Polsce najczęściej udzielają kredytów hipotecznych z równymi ratami, ze względu na niższa wymaganą zdolność kredytową. Raty równe polegają na tym, że w większości składają się z odsetek i małej części kapitałowej. Pojęcia równych rat nie należy mylić ze stałą ratą – rata może wzrosnąć.
Rata malejąca to rozwiązanie, w którym kredytobiorca spłaca wysokie raty na początku, które maleją z każdym kolejnym miesiącem. Wynika to z faktu, że odsetki są liczone od kapitału pozostałego do spłaty – początkowo odsetki będą bardzo wysokie, ale wraz ze zmniejszaniem kapitału ich wysokość będzie maleć, a tym samym zmaleje wysokość miesięcznej raty.
Kredyt hipoteczny z malejącymi ratami to tańsza opcja kredytowania. Wymaga jednak wyższej zdolności kredytowej, ze względu na początkowo wysokie raty.
Ubezpieczenie kredytu hipoteczny
Banki obowiązkowo wymagają ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie hipoteczne. Nie musisz korzystać z ubezpieczenia nieruchomości proponowanego przez bank, jednak w ramach umowy kredytowej konieczne jest ubezpieczenie na cały okres kredytowania. Zazwyczaj jest to podstawowy pakiet ubezpieczenia nieruchomości, jednak bank może mieć specjalne wymagania.
Każdy kredyt warto ubezpieczyć – szczególnie duży i zaciągany na długi okres czasu. Rata kredytu hipotecznego bardzo często jest jednym z poważniejszych wydatków w budżecie domowym. Aby uniknąć ryzyka niespłacenia kredytu, najlepiej zabezpieczyć się od czasowej lub trwałej niezdolności do pracy lub braku zatrudnienia. Szczególnie ważne może okazać się ubezpieczenie kredytu na życie – nie warto kusić losu.
Spłata kredytu hipoteczny
Spłata kredytu hipotecznego to najczęściej zadanie na długie lata. Aktualnie najdłuższy okres kredytowania to aż 35 lat! Spłata rat powinna odbywać się zgodnie z harmonogramem spłaty, który bank dostarczy kredytobiorcy z każdą jego zmianą.
Spłata kredytu polega na realizowaniu miesięcznych przelewów, na wskazany numer konta, na dokładnie określoną kwotę, z zachowaniem obowiązujących terminów spłaty.
Kredytobiorca ma obowiązek dopilnować, aby na wskazany w umowie kredytu hipotecznego wpływała odpowiednia kwota w określonym terminie. Chociaż aktualnie automatyczna spłata kredytu ze wskazanego jest na porządku dziennym, tym szczególną ą należy zachować ostrożność, aby na koncie do spłaty kredytu nie zabrakło środków.
Spłata kredytu hipoteczny przed terminem
Każdy kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu hipotecznego. Nadpłata kredytu pozwoli skrócić czas kredytowania i zmniejszyć wysokość kolejnych rat!
Aby nadpłacić kredyt najlepiej wcześniej skontaktować się z bankiem i poinformować o swoim zamiarze. Nadpłata kredytu spowoduje zmniejszenie kapitału do spłaty, co wymaga ponownego kosztu kredytu.
Niektóre banki zastrzegają, że wcześniejsza spłata przed wyznaczonym terminem spowoduje naliczenie dodatkowej prowizji. Warto dokładnie sprawdzić warunki w umowie kredytu hipotecznego, aby uniknąć mniej opłacalnej nadpłaty.
Problemy z terminową spłatą kredytu
Wszelkie problemy ze spłatą kredytu hipotecznego należy zgłaszać odpowiednio wcześniej bankowi. Nie warto jest zwlekać z zapłatą rat, narażać się na dodatkowe koszty z powodu opóźnienia oraz negatywne wpisy w BIK.
Bank może pomóc Ci w znalezieniu rozwiązania, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych. Skontaktuj się ze swoim bankiem, jeszcze przed wystąpieniem problemów ze spłatą i poproś o pomoc w rozwiązaniu problemu.
Kredyt hipoteczny– podsumowanie informacji
Kredyt hipoteczny to dla większości ludzi najpoważniejsze zobowiązanie kredytowe jakie w życiu zaciągnął. Aktualnie koszt kredytu hipotecznego jest bardzo wysoki. Pocieszający jest fakt, że stopy procentowe przestały rosnąć, a kredyt na mieszkanie można dostać bez wkładu własnego.
Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, które należy podejmować z rozwagą. Zanim zdecydujesz się na kredyt mieszkaniowy i podpiszesz umowę na 30 lat, zapytaj znajomych jak wyglądała ich oferta, a przede wszystkim skorzystaj z darmowej porady doradców finansowych. Znajdziesz ich w każdym mieście.
FAQ
Do jakiej kwoty można wziąć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny można otrzymać na kwotę nawet kilku milionów złotych. Kwota kredytu nie może przekraczać 90% wartości finansowanej nieruchomości.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny online?
Wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć przez Internet, podobnie jak można dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty. Podpisanie umowy kredytowej wymaga jedna osobistego stawienia się w placówce banku.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny nie będąc klientem banku?
Można wziąć kredyt w dowolnym banku. W większości przypadków bank, w którym chcesz zaciągnąć kredyt będzie wymagał otwarcia nowego konta osobistego.
Ile trzeba czekać na decyzję kredytową przy kredycie hipotecznym?
Maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową przy kredycie hipotecznym to 21 dni od momentu dostarczenia wszystkich wymaganych dokumentów.
Po jakim czasie wypłacane są środki z kredytu hipotecznego?
Wypłata środków po podpisaniu umowy kredytu hipotecznego może zająć do kilku dni.
Ile wynoszą stopy procentowe kredytu hipotecznego?
Referencyjna stopa procentowa NBP wynosi 6,75%.
W jakiej walucie można dostać kredyt hipoteczny w Polsce?
Kredyt hipoteczny można otrzymać tylko w walucie, w której otrzymujemy wynagrodzenie.
Ranking kredytów hipotecznych 2022
Przedstawiamy najlepsze kredyty hipoteczne oferowane przez banki w 2022 roku! Wybraliśmy 5 najtańszych kredytów na mieszkanie lub dom. Zapoznaj się ze szczegółami propozycji i wybierz bank, który najlepiej odpowiada Twoim…