W dobie wzrastającej inflacji i rosnących rat, coraz więcej kredytów gotówkowych można uzyskać ze stałą ratą w całym okresie kredytowania. Sprawdź, czym jest stałe oprocentowanie kredytu i jakie ma to znaczenie dla kredytobiorcy. Dowiedz się, jak wpływa to na koszt kredytu i czy warto wziąć kredyt ze stałą ratą.
Na czym polega oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego?
Stałe oprocentowanie kredytu nie jest zależne od zmiany stawek WIBOR, czy zmiany wartości stóp procentowych przez NBP. Banki same ustalają wysokość oprocentowania przy kredycie ze stałym oprocentowaniem. W przypadku takiego kredytu odsetki naliczane są wyłącznie w oparciu o oprocentowanie bazowe, które zostało określone w umowie kredytu gotówkowego.
Stałe oprocentowanie jest najlepszym wyborem dla osób, które nie chcą, aby wysokość ich rat uległa zmianie. Do pewnego momentu można było oprocentowanie stałe uzyskać jedynie przy kredycie hipotecznym, a co więcej, prawie żaden bank nie oferował oprocentowania stałego na cały okres kredytowania. Zwykle oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego było dostępne na parę lat (5 do 10). Teraz oprocentowanie stałe pojawia się przy coraz większej liczbie produktów kredytowych, jak kredyty konsolidacyjne, samochodowe, czy nawet gotówkowe.
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym czy zmiennym – który wybrać?
Od niedawna w ofertach banków zaczęły pojawiać się kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem. Jakie oprocentowanie wybrać do kredytu gotówkowego – stałe, czy zmienne? Wszystko zależy od oferty banku. Kredyt z oprocentowaniem zmiennym daje klientowi pewność, że jego rata może ulec zmianie, zwłaszcza w obliczu aktualnej sytuacji w kraju. Stopy procentowe szybują w górę, a wraz z nimi zwiększają się raty kredytów. W przypadku stałego oprocentowania, klient ma pewność, że wysokość raty nie ulegnie zmianie.
Gdzie więc jest haczyk? Kredyty z oprocentowaniem stałym mogą posiadać znacznie wyższy całkowity koszt kredytu, niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Warto poprosić pracowników banku o dokonanie symulacji kredytu, aby zobaczyć, jak bardzo wzrośnie rata przy zmiennym oprocentowaniu. Oczywiście wszystkie wartości będą szacunkowe, ale już na tym etapie można się wstępnie rozeznać, który kredyt będzie tańszy w spłacie. Często może okazać się, że nawet gdyby rata przy oprocentowaniu zmiennym wzrosła dwukrotnie, to będzie on tańszy od kredytu ze stałą ratą. Także warto przyjrzeć się kosztom i dopiero wtedy ocenić, z jakim oprocentowaniem – stałym czy zmiennym – kredyt będzie tańszy i bardziej opłacalny.
Zmiana oprocentowania w czasie trwania umowy – czy jest możliwa?
Nie każdy bank daje możliwość zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy, jednak większość daje taką możliwość. Z początku jedynie przy kredytach hipotecznych można było wnioskować o zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe. Aktualnie, z racji coraz szerszej oferty produktów z możliwością wyboru formy oprocentowania, oraz coraz trudniejszej sytuacji w kraju, banki pozwalają na zmianę oprocentowania w trakcie trwania umowy. Choć wybór podejmowany jest przy podpisywaniu umowy, banki nie robią szczególnych problemów ze zmianą oprocentowania w trakcie trwania okresu kredytowania. W placówce banku można dowiedzieć się wszystkich niezbędnych informacji. Pracownik banku podsunie odpowiedni wniosek, informuje o potencjalnych formalnościach, których klient musi dopełnić, oraz przedstawi szacunkowy harmonogram spłaty przy nowej formie oprocentowania.
Oferta kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem w polskich bankach
Jak wspomniane parokrotnie, oferta produktów z możliwością wybrania stałego oprocentowania stale się zwiększa. Dziś nawet kredyty gotówkowe w niektórych bankach dają klientowi szansę na wybranie – stałe czy zmienne. Oto kilka przykładów kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem w niektórych z polskich banków:
|
Bank |
Oprocentowanie | Okres Spłaty |
Maksymalna kwota |
| Millennium | 8,99% | 60 miesięcy | 40 000 złotych |
| Alior Bank | 8,69% | 60 miesięcy | 70 000 złotych |
| ING | 10,24% | 36 miesięcy | 200 000 złotych |
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem zmiennym – podsumowanie
Wybór pomiędzy kredytem z ratą stałą lub zmienną to nie jest prosta decyzja. Kredyty te różnią się od siebie pod względem nie tylko oprocentowania, ale często także okresu kredytowania, czy maksymalnej kwoty kredytu. Warto rozważyć obie opcje, jeśli obie bank posiada w swojej ofercie.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem już na etapie podpisywania umowy daje klientowi wgląd w całkowity koszt kredytu. Do tego klient ma pewność, że jego rata nie ulegnie zmianie. Bez względu na sytuację w kraju, klient będzie płacił zawsze taką samą kwotę i nie musi się bać wzrastających stóp procentowych. Jednak ma to również minusy. W przypadku spadku stawki WIBOR, klienci z oprocentowaniem zmiennym płacić będą coraz mniej. Warto również pamiętać, że kredyt z oprocentowaniem stałym w ogólnym rozrachunku może być droższy w spłacie, niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Często też banki wymagają od klientów wyższej zdolności kredytowej, gdy CI ubiegają się o kredy z oprocentowaniem stałym.
Czy stała rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?
Nie, stała rata kredytu gotówkowego daje klientowi pewność, że nie ulegnie ona zmianie w trakcie całego okresu kredytowania.
Czy oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały okres kredytu?
To czy oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały okres kredytu zależy od danego banku oraz wyglądu jego oferty. Jednak większość kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem, posiada takowe przez cały okres kredytowania.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Oprocentowanie stałe wynosi obecnie 15-21% w skali roku.